一場關于“互聯網存款徹底關閉的討論”, 為何一時間成為焦點?
時間:2021-02-01

近日,支付寶、京東金融、度小滿等十家平臺主動下架了互聯網存款產品,新老用戶無法再購買這些產品。在這個時候選擇徹底關閉那肯定是經過一番斗爭的了,那問題來了:

        這一現象背后的原因為何?

        互聯網存款產品存在哪些問題?

        互聯網金融未來將何去何從?

     接二連三的問題也就被大眾拋了出來。本是利益至上的事一下子關閉了窗口,是棄大眾利益于不顧嗎?答案又會是什么呢?

一場關于“互聯網存款徹底關閉的討論”, 為何一時間成為焦點?

什么是互聯網存款?

     銀行通過第三方互聯網金融平臺銷售存款產品,產品和服務由銀行提供,平臺提供存款產品的信息展示和購買接口(債權債務關系為存款人與銀行)。

互聯網存款產品存在哪些問題?

     互聯網平臺存款存在需要關注的一些問題,如部分銀行通過分段付息等方式變相抬高存款利率,擾亂存款利率市場機制;高風險銀行通過互聯網平臺吸收存款,飲鴆止渴,流動性隱患突出;中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產,匹配高風險項目,導致資產端風險增加等。

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該如何遵守互聯網秩序?

    (一)是堅持依法合規。不論是線下存款,還是線上存款,商業銀行都應嚴格執行法律法規和相關監管規定,自覺維護公平競爭秩序。

    (二)是強化風險管理。商業銀行應當按照有關監管要求,加強全面風險管理,提高負債的穩定性,對流動性風險進行有效識別、監測和控制。

    (三)是保護消費者合法權益。商業銀行在開展存款業務時,應當加強銷售管理,不得侵害消費者的知情權、自主選擇權等權利。

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金融市場監管的一場博弈

      從互聯網平臺的角度說,金融當然是一塊巨大的蛋糕,用戶流量、資金池、再投資的可見回報……于是各大巨頭幾乎都推出了金融類業務??此剖且环N紅利,但青藍互動從宏觀角度看,這些在互聯網上提供存款產品的銀行多是地方中小銀行,本來,其市場定位是立足當地、服務中小微企業。接上互聯網平臺的接口后,吸引到的存款便來自五湖四海。從資金來源說,這些地方中小銀行已變成“全國性銀行”,但其資金規模的擴張速度與風險管控能力是否成正比,還得打個問號。

一場關于“互聯網存款徹底關閉的討論”, 為何一時間成為焦點?

     互聯網存款產品為中小銀行提供了一個非常好的存款來源,這些中小銀行因為規模小,網點少,很多只能在當地進行活動。但是,通過互聯網公司的平臺,可以更大范圍去獲得存款。正因為這些銀行知名度不高,只能通過高利息來獲得存款,這種途徑自然就加大了銀行的融資成本和資金風險。

一場關于“互聯網存款徹底關閉的討論”, 為何一時間成為焦點?

     說到底,雖然存款是銀行最便宜的負債,銀行業內一直是“得存款者得天下”,但這是建立在存款來源平穩、杠桿率與期限管理審慎的基礎上的。如果互聯網存款產品利率明顯高出市場行情,就存在造成金融系統不穩定地風險,不被監管盯上才怪。

一場關于“互聯網存款徹底關閉的討論”, 為何一時間成為焦點?

     所以說徹底關閉互聯網存款的口子,是為了防止這筆錢流向風險大的中小銀行,也是為人民的錢著想,但是堵住了這頭,怎么去引導這筆錢流向其他地方呢?銀行的存款太低,吸引不到這筆錢,就有可能流向樓市炒高房價,流向股市被割韭菜,所以還是要有一個良好的環境來維護大眾的利益。

一場關于“互聯網存款徹底關閉的討論”, 為何一時間成為焦點?

     青藍互動很認可監管專家的強調,無論金融創新如何變化,金融監管都有其剛性底線:一是審慎監管,二是行為監管,三是反壟斷監管。我們要鼓勵科技創新,包容金融創新,但金融創新不能圍繞監管套利來創新。


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